很多小伙伴会产生这样的疑问：为什么公众号推荐的有些产品，在保险公司的官网并没有销售？

答案其实很简单：保险公司会针对不同的销售渠道而推出不同的产品。

那保险的购买渠道都有哪些呢？各自的优缺点是什么？哪个更好？学姐今天一一来说。

本文重点

>>保险销售渠道有哪些？？

>>我们该怎么选择渠道？

目前的保险产品，主要有六大渠道进行销售，分别是：保险代理人渠道、保险经纪渠道、银行保险渠道、电话销售渠道、团体保险渠道、互联网渠道。

1.保险代理人渠道

保险代理人是我国目前保险销售的主要渠道，我们经常能看到他们，比如微信上的中国平安张某、中国人寿李某等，这些都是保险代理人。

他们最大的特点，是只能销售一家公司的保险产品，受到这家公司的管辖，经常会参加公司的各种培训，对自家的产品认可度极高。

（1）典型代表：

友邦保险、中国人寿、平安保险、太平洋保险等保险公司的营销队伍。

（2）优势：

他们最大的优势就是人多，根据银保监会通报，截至2019年年底，保险公司共有销售人员973万人，其中代理制销售人员912万人。

其次是服务网点多，覆盖面广，最容易实现一对一上门服务。

（3）缺点：

①产品单一，只能销售一家公司的产品，无法给客户多样的选择；

②受保险公司管辖，掌握的知识相对片面，不够客观公正；

③从业门槛低，人员素质参差不齐，人员流动性高；

④迫于保险公司的销售压力，为了完成销售容易出现许多误导的现象，给大众造成“保险骗人”等不良印象。

2.保险经纪渠道

保险经纪渠道主要指的是第三方保险经纪/代理公司，类似于淘宝、京东这样的产品聚合平台。

保险公司把产品销售的环节交给经纪公司，减少了大量的人力成本，可以专心的研发出竞争力明显、更高性价比的产品，做好售后服务。

（1）典型代表：

明亚、盛世创富、泛华等保险经纪公司。

（2）优点：

能够站在客户的角度，根据客户的实际情况，客观公正地推荐市场上的产品。

对客户来说，产品选择更加丰富，价格也更加透明，能得到更好的保险产品组合方案。

有些能力强的经纪公司能提供保障方案的设计、保单保全服务、理赔协助服务，帮消费者解决一些专业性比较强的问题。

（3）缺点：

由于专业度要求较高，所以目前人员有限，规模还不够大，宣传也比较少，大多数用户不知道这个渠道。

目前经代渠道在市场份额占比较小，知名度不高，仍处于发展初期。

此外，有些经纪公司没有牌照，学姐建议找有牌照的经纪公司会更有保障。

3.银行保险渠道

银行作为最早接触民众的金融机构，拥有天然的群众信任基础。很多保险公司会委托银行代为销售保险产品，因此产生了银保渠道。

银行保险渠道的任务就是——银行在处理正常业务之外，兼职销售保险产品。

（1）典型代表：

中邮人寿、工银安盛、农银人寿等银行系保险公司。

（2）优点：

基础网络庞大，产品投保简单，方便了很多人进行投保。

（3）缺点：

产品以分红险、万能险等这类理财险居多，保障功能不足，可选择性较少。

而且这类产品较为复杂，在柜台短时间内无法解释清楚，因此很容易产生误导。

大多数人误以为自己在保本储蓄，实际买的是保险产品，当需要用钱的时候，才发现自己的积蓄被拿去买分红险等投资型保险了，存单变保单，如果想退保的话还会导致损失，像这样被误导买保险产生纠纷的案例还挺多的。

4.电话销售渠道

电话销售，就是很多保险公司的专职电销人员，通过拨打电话，推销保险。

（1）典型代表：

平安、招商信诺等保险公司电销部门。

（2）优势：

购买方式很简单，基本上都是月交形式（感觉交费压力小）。

（3）缺点：

可选产品较少，无法满足客户的多样化需求。

另外，保险产品是非常复杂的，仅仅通过电话，也无法在短时间内让客户清楚明白地了解产品的具体情况，更容易产生销售误导。

而且，电话销售比较喜欢推销返本型的意外险，产品性价比普遍比较低，后续也没有专人服务，学姐一般建议不要买。

5.团体保险渠道

团体保险渠道对接的大都是企业客户，通常是作为公司福利，统一为员工集体投保。一张团险保单可以承保数千人，甚至上万人。

（1）优势：

团体险保障方案可定制，费率比个人更便宜，价格较低，而且大部分费用都由公司承担，多为公司的福利。

（2）缺点：

很少人在公司呆一辈子，一旦离开公司，这份保障也就没有了。对个人来讲，这样的保单缺少个性化，不一定能满足实际需求。

6.互联网渠道

保险公司与互联网平台合作，依托于互联网的大流量来销售保险产品。有些人总会担心线上买保险是不是不靠谱？买了会不会理赔不了？

其实线上买保险是非常可靠的，详细的分析可以看看学姐之前写的这篇文章：网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？

（1）典型代表：

蚂蚁保险、微信保险等

（2）优点：

去除一定中间成本，保险产品定制化发展，更符合用户的需求和预期。产品选择更丰富，价格更透明，有很多性价比较高的保险产品，投保也很便捷。

（3）缺点：

保险是复杂的金融产品，专业壁垒强，要么需要客户占用自己大量的时间和精力做足功课，后续的服务需要自己搞定。

要么就只能找专业的保险规划师协助理解保险条款知识。

说了这么多的保险购买渠道，那我们该怎么选择购买渠道呢？

其实不管你从哪个渠道购买保险，最终都是和保险公司签订保险合同，保险公司作为“厂家”，负责所有的售后保全和理赔业务。

每个渠道购买的保险，都是合法有效、是受到法律保护的。无论在哪买，都不影响保险的理赔权益。

所以挑选购买渠道的关键，是能不能买到自己需要的性价比高的好保险。

从市场趋势来看，学姐觉得，互联网保险是未来的发展方向，以客户需求为中心，价格透明，产品开发的效率会更高，更激烈的竞争势必带来更优质的产品。

事实上，互联网保险也在改变着过去以渠道为核心竞争力的格局。过去代理人推荐的产品局限于某一家保险公司，银行保险渠道推荐的产品更多是理财险，电话销售渠道多是返还型，团险就更没得挑选。

保险经纪渠道和互联网保险倒是给消费者提供了更丰富的产品选择，学姐当然更推荐能带来理性消费的购买方式。