现在很多卖手机的店铺都支持0首付分期付款，对很多想换手机而没有那么多钱的朋友来说有着非常大的吸引力。而很多人对于贷款知识完全白纸，神经较粗的朋友更是在店员拿出分期贷款合同后，看都不看，直接签下了大名。大家一定要谨慎，否则一不注意这笔贷款就是一个不良贷款，甚至潜在的费用比合同费用高很多。很多商家合作的都是小贷公司，也就是大家说的网贷，对我们的征信会有不良的记录。

0首付买手机

我们既然要选择消费升级分期贷款，大家首先要选择大平台或者大企业，他们具有很好的口碑和良好的信誉，值得我们信赖。在签订合同前，一定要仔细查看合同是否有不明费用，高利息等情况。

银行贷款

这类企业有正规的资质，比如工商部门批准成立、有独立经营的资金、有独立的财务计划、有不小于净资产金额50%的自有资金等。否则一律不是符合要求的企业，属于违法经营。

不良贷款

再者，该企业是经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。目前能发放贷款的是银保监会监管的银行业金融机构，主要有银行、信托公司。市场上80%的贷款公司都是中介公司，介绍客户给银行或者信托公司获得中间差利润。

比如，我在签订了分期购手机协议后，因利息高、没钱还等原因无法正常、按时还款。这笔贷款就变成了不良贷款，对购机的机主征信会带来不良的影响。一般情况下，贷款分类是五级，根据内在风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类合称为不良贷款。我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两贷”）的总和。

次级贷款

正常贷款是指借款人能一直能够履行合同，按时按金额还款，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，贷款损失的概率为0。

​关注贷款指借款人尽管有能力偿还贷款本息，但是在偿还的过程中会有一些不利的影响因素导致没有保持正常的还款记录，比如短时间逾期，偶尔逾期还款。如果这些不好的因素发展下去，借款人还款发生了不正常现象。但这时贷款的损失率不会超过5%，不过实际情况，借款人都按时还款了。

​次级贷款是借款人的还款能力已经出现了问题，依靠正常收入已经不能按时且足额的归还贷款本息了，这时银行可以去处理贷款人的抵押物或者处理他名下的其它资产可以归还贷款，这时贷款的损失率为30%到50%。或是贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行了抵押或担保程序，也要对放款人造成一部分损失，贷款损失的概率在50%-75%之间。

​损失贷款的概率在75%-100%，借款人没有能力继续偿还本息，这时银行不论采取什么手段都不能挽回损失了，虽然银行能够收回极少部分贷款，但是价值也微乎其微，无法减轻该笔贷款的损失。

新版征信

​个人在申请贷款过程中，应当量力而行，不要随意的超前消费。办理贷款时，要选择银行或者信托公司这类正规的贷款机构进行贷款，办理贷款后，最好按时还款，如果在还款过程中出现逾期会对我们的征信产生影响，逾期记录按照现有的规定，会一直保存5年，如果还是不还款，就会一直保留。新版征信上线，希望大家都不要上征信黑名单，否则将会影响我们贷款、个人出现、高消费等。