哪些车险是必须买的（车损险包括哪些有必要买吗）

车险怎么买，这是头条上遇到的最多的问题之一。

毕竟车险险种那么多，压根儿不知道怎么选，那该怎么办呢？

下面小编就跟大家一起来聊一聊，车险应该怎么买？

咱们从几个角度分别来说一下吧~

1、 必须购买的交强险

2、 推荐购买的3种商业险

3、 部分可能会用到的险种

如果没有耐心往下看的话，可以保存这张图片~

对于绝大部分车主来说，可以购买如下4种车险：

交强险，车损险，三者险，不计免赔险

如果有其他风险的话，可以根据自己的实际情况进行购买。

咱们就先来一个一个地聊~

交强险是强制性购买的一个险种，比较类似于我们人用的社保。

它的保费并不高，对于绝大部分车主来说，一年也不过950元。

而且如果3年不出险，保费会低至665元~

还是蛮便宜的~

但是需要注意的是，每年交强险的额度也确实不高，对于一些日常的小刮小蹭，还是没问题的。

它的额度如下：

交强险赔偿的额度确实不高，并且只能赔偿事故中的对方。

但是交强险的优势有2个优势：

一是可以在事故中，在限额内垫付一万元。

二是不赔的条款极少。

能让交强险拒赔的，只有如下4项：

第十条 下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：

（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；

（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

并且在需要垫付的情况下，仅有4项，会让交强险在垫付后，再向肇事车主追偿：

（一）驾驶人未取得驾驶资格的；

（二）驾驶人醉酒的；

（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；

（四）被保险人故意制造交通事故的。

对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。

以上，交强险具有普惠属性，因此保费较低，可以垫付，并且免赔条款非常少。

但是同样的，交强险的额度也比较低，只能赔偿事故中的对方，无法赔偿事故中自己的损失。

因此一定的商业险还是非常有必要购买的~

上面我们聊完了交强险，现在我们就来聊一聊商业险。

对于绝大部分车主来说，有3个险种，是日常用车过程中比较容易用到的险种，这3个险种分别为车损险、三者险、不计免赔险。

下面我们分别来聊一聊。

顾名思义，这个险种的作用，就是用来修自己车的。

车损险的理赔范围非常广泛，它能赔偿的范围如下：

（一） 碰撞、倾覆、坠落；

（二） 火灾、爆炸；

（三） 外界物体坠落、倒塌；

（四） 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；

（六） 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；

（七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

并且如果有购买车损险，真碰上自己的车被人撞了，对方又是个老赖，不肯赔咱损失的那种，只要有购买了车损险，就可以大大方方找自己保险公司，走代位求偿了。

但是小编提醒大家，必须要注意的是，车损险，也并不是什么情况都赔。

（1）自然灾害虽然不少情况都可以赔，但是地震、战争、核泄漏等极端情况不赔。

（2）部分部件损坏，需要购买相应的附加险，才可以理赔，或者无法通过车险理赔。

只有玻璃单独破碎的情况，需要走玻璃险理赔。

发动机被水泡坏了，修发动机的钱由涉水险负责。

车轮被扎破了，不赔。

（3）找不到肇事方会有30%的绝对免赔率。

车子停路边被别的车撞了，但是无法找到对方，只能走车损险修车。

这种情况本身是要由肇事者来赔偿的，但是由于找不到肇事者，因此会有30%的绝对免赔率，这个免赔率，只能通过购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

三者险，就相当于交强险的plus版，是用来赔偿事故中对方的损失的。

现在开车上路，即使我们再小心翼翼，也很难确保我们不遇到一次碰了路边的宝马、奥迪，也很难不会遇到一次突然冲出来的逆行闯红灯的电动车，更难防的是路边突然冲出来的熊孩子。

因此在日常用车的时候，我们强烈推荐一定要把三者险买上，并且推荐购买高额度。

如果条件允许，建议100万起。

毕竟50万额度和100万+的额度，保费差的确实不多。

但是真碰了豪车了，高额度的三者险，能有效帮助各位车主把自己的房本保护好。

交通事故中，包括三者险在内的商业险，会依照事故划分，有一定的免赔率。

次责为最低，5%，全责为最高，20%。

不计免赔率负责的，就是把这个免赔率的坑填上。

但是除了以上免赔率以外，还有一些绝对免赔率，是不在不计免赔险的保障范围内的。

我们举个例子：

我开车蹭伤了人，行人受伤，找保险公司报销医药费。

除了我全责的20%的免赔率以外，保险公司还说自费药不赔，要我再承担30%的免赔率。

这样合理不合理？

这就涉及到了不计免赔险不赔的几个情况了。

（a）找不到第三方

我们在聊车损险的时候，有提到过这个问题。

在碰到事故的时候，如果对方撞了你，对方全责，那当然是对方有赔偿你的责任了。

但是毕竟世事不能尽如人意，有时候我们在把车好好停在路边，也没停得歪歪扭扭的不在停车位范围外。

但是一回来发现车被撞坏了，肇事者还跑了。

不管是报了交警，还是调取监控后，都无法找到对方的情况下，只能走自己的车损险进行理赔。

这种情况，保险公司会设有30%的绝对免赔率。这个绝对免赔率是无法通过不计免赔险来规避的，只能去购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

（b）有人伤的情况不赔自费药

不管是交强险还是商业险，在条款中都藏着这样一条设定，还需要各位车主多多注意一下。

《机动车交通事故责任强制保险条款》规定如下：

第十九条 保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》规定如下：

第三十六条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。

因此自费药的费用是不在不计免赔险的赔偿范围内的，需要车主们稍加注意~

（c）没有买相应险种的不计免赔险

不计免赔险和我们提到的前两个商业险还不一样。

车损险和三者险都是主险，而不计免赔险是附加险。

车损险的不计免赔险，负责的是车损险的免赔率的，不管三者险的免赔率。

三者险的不计免赔险，负责的是三者险的免赔率的，不管车损险的免赔率。

因此大家在购买不计免赔险的时候，也需要稍微注意一点~

这个险种就是我们常说的"座位险"，通俗点说，就是买了这个险种，搭车的人受伤了，由这个险种来赔偿。

通常来说，这个险种我们建议的是运营车辆，以及需要经常搭载同事朋友的私家车车主购买。

如果车子仅仅是自己家人使用的话，我们更推荐大家为家人购买人身意外险作为替代。

目前市面上不少热门意外险，其实都有包含了乘坐私家车的风险，而且价格相对更便宜。

在我们讲到车损险的时候，有提到过，如果碰到车子被撞坏了，但是肇事者跑了，可以走自己的车损险进行理赔。

但是这个情况，会有30%的绝对免赔率。这个免赔率无法通过不计免赔险规避，只能通过无法找到第三方特约险进行规避。

3.涉水险：南方沿海多雨地区购买

这个险种负责的是车子涉水了，发动机被泡坏，由这个险种负责。

因此这个险种通常推荐的是南方多雨地区购买。

而北方内陆地区，能碰到被水泡了的情况相对比较少，因此是否需要购买需要酌情考虑。

4.划痕险：出险会计算出险次数

划痕险同样也是车损险的一个附加险，车漆被划伤了，并且没有特别明显被撞的痕迹，也没有伤到车身本身，修车漆的钱是走这个险种的。

但是需要注意的是，划痕险出险，仅仅是出险一次，本次出险才用了一两百元，也是要计算出险次数的，进而会影响来年商业险的整体保费。注意，是整体商业险保费！

哪怕明年你不再投保划痕险了，明年的商业险整体保费仍然会受到出险影响。

因此是否要购买划痕险，是否要出险，都建议先斟酌一下。

5.玻璃单独破碎险：推荐豪车、需要经常跑高速的车辆购买

玻璃险，也就是说，只有自己的玻璃损坏，其他地方没有任何坏了的地方，是需要走玻璃险赔偿的。

因此如果是豪车、需要经常跑高速的车辆，通常建议购买这个险种。

以上，就是我们最常用的一些险种。

也愿你的用车生活中，永远无须理赔~