房贷40万已还6年，剩32万本金，提前还款划算吗？

贷款40万元，假设贷款期限为20年，房贷利率5.2%，月供2684.22元。过去六年共计还款193263元，其中本金80145元，占比41%；其中利息为113118元，占比59%。

房贷利率。房贷包括商业贷款和住房公积金贷款，利率一般一年及以下贷款年限，年利率为4.35%。一至五年贷款年限，年利率为4.75%。五年以上的贷款年限，年利率为4.90%。住房公积金贷款的基准利率是一至五年的贷款年限年利率2.75%。五年以上贷款年限年利率3.25%。

而现阶段中国人民银行发布的告贷基准利率六个月以内告贷5.6%，六个月至一年告贷6%，一至三年告贷6.15%，三至五年告贷6.40%，五年以上告贷6.55%。由此可见，房贷对比普通的银行信用贷款，利率要更低。

房贷额度。房贷最高额度一般为房屋价值的7成，商贷要求最低首付为3成，那么剩余的7成就是房贷最高额度。例如房屋价值100万，首付3成也就是30万，那么房贷最高额度就为70万。如使用公积金贷款，则会受到个人贷款金额上限与夫妻双方贷款金额上限的约束，一般来说共计不超过120万。而公积金贷款额度如不足，剩余额度可做商业贷款，分开申请分开偿还，也就是组合贷。

而假如是其它途径的银行信用贷款，除非使用抵押等方式，将较难轻松获得100万或者更高的贷款额度。

房贷年限。房贷年限一般都是5年，10年，或者20年，而普通的银行贷款，也是同样不可能获得如此长年限的贷款。

综上所述，房贷其实是购房人通过买房而获得银行提供的低利率、高额度、长年限的贷款资格，是不可错过的合法福利。

还款成本。提前还款违约金大概1%，尽管偿还6年银行不一定会收取违约金，但具体需要与银行最终确认。另外，因按揭方式是等额本息，即总利息比等额本金多，且在前期偿还的主要是利息，前6年偿还资金当中59%是利息。也就是说，如提前偿还，过往六年承担的利息将比5.2%大很多。

资金流动性。提前还款将牺牲了未来14年31万资金的周转流动性，也就是说未来如突然急需用钱，将有可能无法周转，或须牺牲另一部分利息来进行贷款来解决资金问题。

因此，如剩下32万元本金可在未来14年内，继续以5.2%的利率来偿还，利率与目前银行较高的大额存单利率接近，可避免因提前还款而缴纳罚息。假如月供2684.22元并没有给家庭或个人造成太大的经济压力，建议将打算用来提前还款的32万资金，用于投资收益高于5.2%的理财产品，可保持资金流动性的同时，还能获得更高收益。