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首先，我们要想一个问题，在银行存款业务上，未来还有没有直销银行的生存空间？

从政策层面上来看，目前是肯定存在空间的，要不也会在近期突然批复多家独立法人的直销银行。其次从用户需求层面上来看，用户资金需要有个稳定的投资渠道来面对通胀，银行存款肯定是有存在空间的。再者从行业层面上来看，大银行和中小银行之间的揽储冲突是会长久存在的，不同银行的存款利率差异空间一定会存在......

当然还有一些其他方面的考量，直销银行是有较大可能会成为一个有限的突破口。

但像之前某期聊的内容，直销银行的类型，目前来看有2种。1种是类似百信银行的独立法人直销银行，另1种就是银行的直销银行。

直销银行的流量

按照之前的说法，直销银行本身的存在就是银行网点的衍生。当时很多银行看到了互联网的用户、看到了互联网的资源，于是纷纷触网。大量的直销银行就像雨后春笋，一茬一茬的冒出来。

虽然这些直销银行的平台有了，产品也有了。但很多银行本身缺乏运营的概念，也没有运营的逻辑和方法。加上互联网跟线下网点不一样，很难有自流量。部分银行迫于无奈，于是采用了线下引流，线下网点向直销银行导流。结果是线上、线下都不讨好，到今天回过头去看，就是一片“惨状”。

时至今日，直销银行平台就成了“鸡肋”。大银行方面来看，原先的优势就是拥有大量的线下网点资源，坐拥遍布各地的线下流量，直销银行和手机银行基本就可以是一回事。小银行方面来看，线上流量获取不到，光有平台也没用。

也就无怪乎到了今日，三方平台可以携银行存款掀起轩然大波。本质的原因还是三方平台的大量流量带给了合作银行，这个流量带来“存款数量的变化”大大超过了监管的预期。

流量是直销银行的核心。

直销银行的品类、用户

早期的直销银行业务还是比较简单的，存量业务兼顾小部分通道业务。从职能的角度去看的话，更多的是依托于2类电子账户体系，去拓展无本行持卡的用户和业务。

现阶段去看这些直销银行的话，会有一些实践的“惨状”。

先看理财方面，自有平台的状况就是有产品却没销量。有自营存款产品的、银行自有理财的、代销银行理财子理财的、代销外部外部基金、保险的、代销外部存款产品（确实有，比如微众曾高调宣布大额存单 ）的....说直白点，产品很多，但是没有产品规划。常规的获客型产品是什么？留存型产品是什么？现在那么多个银行自有平台，目前我也只在一个城商行的银行里，看到了些许这个策略的影子。

再看贷款方面，受益于网贷的市场挖掘，线上贷款的部分却风生水起。说到底还是贷款能赚钱，缺钱的总比有钱的多。不过线上贷款业务的未来究竟能如何，还真不好说了。续贷究竟是利润、规模的有力之手，还是拉你下河的罪魁祸首，留待以后验证吧。

所以，无论是理财还是贷款层面，都是有一些成绩，但是深入去挖掘才发现。很多的用户、销量其实都是依托与外部平台所堆砌出来的，最后实际是多少，数据如何？只有银行自己清楚~

银行真正核心的产品、服务与客户之间的联系还是有所缺失的。比如基础的运营体系（如用户管理、积分、活动等等），以民营银行为例，有在做的（不说做的究竟有多好吧）就那么3,4家。用户是外面来的，转换一塌糊涂，来了也不考虑留存，最后落得一场空。

以上内容包含2种类型直销银行。

直销银行的出路在哪里？

如果一定要给直销银行定一个出路的话，个人认为还是脚踏实地。我们用最基础的运营模型（获客、转换、留存）去套，简单看下。

1.流量（获客）

要明白直销银行的流量在哪里？无论是基于行内现有客户，还是采购外部流量（各种合作形式），都是路径，路径可以有千万条。路径也可以根据情况，动态调整。当然无论是线下流量还是线上流量都是流量，如有拥有和后续优化是可以逐渐迭代的。

2.产品（转换）

流量是动态的，但你要什么样的用户，这点是可以预设的。这时一定要考虑清楚你的获客型产品（服务）是什么？产品能打动用户的点什么？俗称卖点。如果没有卖点、没有与其它产品创造差异性的东西出来，是很难有立足之地的。有卖点，有差异了，搭配活动也好、补贴也罢，才能创造价值。

3.运营（留存）

很多银行的平台与其说是运营很差，倒不如说是没有运营。很大程度上的原因还是在拿线下的方法去做线上，或者说是对于线上的运营还是处于一个懵懵懂懂的状态。在用户看来，就是没活动、服务差。实际情况是除了产品外，没有用户接触点，没有交互。平台与用户之间是没有感情的。

那机会有吗？

答案肯定是有的！如果把资质、牌照看做是硬件资源的话，那银行本身就是硬件基础齐全，某种意义上的“全金融牌照主体”。前面聊的缺失其实都是软件层面的缺失，这些其实是后天可以弥补的。但是牌照这玩意，不是你想有就能有的。百信银行作为互联网平台参与的第一个直销银行，其实互联网的属性并不强的。不妨可以期待下招商和京东的拓扑银行，京东金融的运营属性还是十分强悍的。

当然三方平台“引流”，各项数据增长迅速，但是最核心的用户却不是你的。爽在一时固然好，在银行层面不妨也考虑下稳扎稳打的服务下客户。

唠叨几句

有感于近期的一些趋势和银行的反应的，简单聊几句。

从长远来看，线下网点的规模是会呈现一个缩减的趋势。当然线下网点固然是必不可少的，但是银行业务的线上份额占比一定会越来越大。谁能在这个线上份额里以什么样的方式获取多少？着实让人期待

所以现在持有线上存款的这些朋友，算是市场的先行者了~