“每个月扣那么多钱，不如直接发给我啦！”

“交社保看起来太不划算了，老了不知道能拿多少，交够15年就不交了行不行？”

不知道有没有人，也曾经这么想过？我是想过的。但随着年纪越来越大，对相关知识了解得越来越多，对“社保”的感受，也越来越不一样了。

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“五险”怎么交？

所谓社保，也就是我们平常说的“五险一金”中的“五险”，包括了：养老险、医疗险、失业险、工伤险、生育险五项，其中前三项是由个人和公司共同缴纳，后两项是由公司方单独缴纳。

当然，这是有工作单位的童鞋们的算法，没有工作单位的，我们以后再讲。

具体交多少呢？就要看工资是多少了。

社平工资究竟是个啥？就是你工作的地区的社会平均工资。

大多数人的工资，都会在60%至300%之间，那怎么缴费呢？原则上，就按照真实的工资水平来交。

缴费基数定了，缴费比例又是多少呢？每个地区会有一定的差异。以成都市为例：

所以，我们职工每个月要交的社保，大约是工资的10.4%；但是公司要帮我们交的，至少是工资的25%。

比如，一个人的月工资是1万元，处于上下限之间，那缴费基数就是1万。他每个月个人要交的社保，就是大约1000元的水平，同时，公司会为他交出至少2500元的社保。

至于“城镇个体参保人员”，缴费基数标准可以灵活选择，比如养老险，一般可以选择社平工资的60%-300%之间的某一档，按照基数的20%缴费。医疗险，也有不同的档位可以选择。

同理，“城乡居民”的社保，也是“丰俭由人”，可以选择高档，也可以选择低档，不论是养老还是医疗，都是“交得多，享受得多”。而儿童有些特殊，他们不参加养老险，但是可以参加医疗险——“少儿互助金”。

这么多钱交出去，究竟怎么用呢？

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“五险”怎么用？

1.养老险：

这个就是为了我们年老之后准备的。每年交进去就不能动用了，交够至少15年后，从退休的那天起，开始按月领取养老金。先领取个人账户，再领取统筹账户。

领取的原则是：多缴多得，长缴多得。至于究竟能领到多少，这部分有些复杂，我们另外开篇再说。

2.医疗险：

也称医保，是我们普通人平时用的最多的。小感冒，用医保卡去药店买个药；孩子打疫苗，用医保卡付个款；万一需要住院，直接用医保卡在医院结算……

那医保是哪里都能用吗？当然不是。各地的政策细节，是很不一样的。即使是同一座城市，也分为“城镇职工医保”和“城乡居民医保”，各种报销政策相差也很大。

以成都市为例，医保可以用在两个方面，门诊和住院。

(1) 门诊：门诊又分普通门诊和特殊门诊，不同地区不同人群报销都有差异，就目前成都市的“城镇职工医保”为例，是不能报销普通门诊费用的（只能使用个人账户），只能报销特殊门诊或者慢病门诊部分。

(2) 住院：住院都有起付线和封顶线，根据各个地区的差异、医院等级不同、参保人群不同、年龄不同而有所差异。

同时，医保能报销的范围，受“三个目录”的限制：药品目录、诊疗目录、检查手段目录。这是医保报销中最复杂的部分，下一篇，我们会用不同的住院案例，来详细讲讲，医保究竟是怎么报销的。

3.失业险：

顾名思义，就是丢了工作之后可以领取到的救济。领取条件一般是：

（1）所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年；

（2）非因本人意愿中断就业；

（3）已经办理失业登记，同时有求职要求。

按照缴费时间的不同，领取的期数从3个月到24个月不等（交了10年及以上，最长可领取24个月）。

领取额度各地也不同，一般是当地最低工资标准的70%-90%的水平。目前成都市是按照80%的标准来支付的。

在领取失业保险金期间可以享受代缴医疗保险费、死亡的发放丧葬补助费和抚恤金、生育的发放生育补助金。

最需要提醒的一点，要“被动失业”才可以，如果是主动炒了老板，那是没有办法领取的哦。

4.工伤险：

怎么样算工伤呢？包括7条工伤认定原则和3条“视同工伤认定原则”。为方便理解，我做了一些简化，如下：

（1）在工作时间（包括前后）和工作场地内（包括因公外出）因工作原因发生事故伤害的；

（2）患法律规定的职业病的；

（3）上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故的；

（4）在工作时间工作场地突发疾病，在48小时内死亡的；

（5）正在抢险救灾等维护国家利益中受到伤害的；

（6）职工原在军队服役因公负伤，到用人单位后旧伤复发的

至于怎么领取，要根据不同的情况，身故领取丧葬补助及抚恤金等，残疾享受伤残补助金、生活护理费等，受伤享受相应医疗待遇。

5.生育险：

生育保险待遇，一般交满一年可享受。各地的差异会比较大，不同参保身份差异也不小。比如有人生个孩子除去医院花销，工资照发之外还能“赚点钱”，而有人只能报销很小的一部分医疗费用，产假期间的补贴也比较少。

还是以成都市为例，生育保险待遇有以下几项：

（1）产前检查费，定额支付：生产或怀孕满7个月以上终止妊娠700元；怀孕满4个月不满7个月终止妊娠500元；怀孕未满4个月终止妊娠300元。

（2）生育医疗费，定额支付：顺产2000元；难产（含剖宫产）3000元；生产多胞胎的每多一个婴儿增加400元。

（3）生育津贴。按照上年所在单位平均日工资，乘以不同的天数：顺产98天；难产113天；多胞胎，每多生育1个婴儿增加15天；怀孕满7个月以上终止妊娠98天；怀孕满4个月不满7个月终止妊娠42天；怀孕未满4个月终止妊娠15天。

注意了，生育津贴不是直接给到个人的！是由医疗保险经办机构支付给用人单位，用人单位再发给个人，用于补充产假期间的工资待遇。经办机构拨付的费用不足以支付的，其差额由女职工所在单位补足。

（4）计划生育医疗费，定额支付：不同的节育措施，给予150元-993元不等的支付标准。

（5）男职工配偶生育医疗费补贴。配偶生育时未参加生育保险或不满12个月的，按生育医疗费和产前检查费标准给予一次性补贴。

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“双保”很重要！

这五个险种看完，是不是觉得，大概了解我们的钱用到哪去了？不知道你还记不记得，“五险”中缴费最多的两个部分是什么？

记得看过一个很欢乐的中老年相亲节目，里面每个老头老太太，对新老伴的要求都有一条：“要有双保”。

什么是双保？仔细听了一会儿才明白，就是“养老保险+医疗保险”。

到了人生的后半截，看来啥都不重要了，什么长相财富都是虚的，“双保”才是最重要的！

是的，社保是我们每一个人最最基础的防护网，我们现在的“五险”，承担了不同的作用，绝对不能没有！其中，“养老保险”和“医疗保险”，又是最最重要的部分，也是缴费最多的部分。

但是，怎么交，怎么领，怎么报？可能有人并不是那么清楚。

接下来的几篇文章，我们会把这最重要的“双保”，掰开了揉碎了，讲给你听。