交了首付，银行不放贷，对于购房者而言，十分的焦心，也十分的被动，因为目前地产开放商都是格式合同，定金会有被没收的忧虑，而房价高企，定金都是数十万元，对于购房者而言，是很多年的积蓄。

由于地产公司十分的强势，不肯约定银行不放贷定金可以返回，有的地产公司更具有人情味，可以协助购房者向银行争取信贷投放，有的开放商没有人情味，乐享其成，没购房者的定金再度出售房屋，获得超额利益。

笔者呼吁有关机构，应该改变地产公司的格式合同，不能因为银行不放贷就没收购房者定金，而是适度的让渡部分的定金，比如1-2万，毕竟购房者不知道银行放贷具体条件，尤其是目前调控政策变化较多，银行的放贷标准也可能随时变化，如果因为银行不放贷没收购房者定金，容易诱发一些不安定因素出来，到时候再规范就稍显滞后了，毕竟不良事情已经出来，亡羊补牢代价太大。

银行不放贷的因素较多，一个是银行资金不充足，放贷难度升高，另一个是购房者流水不够，现在银行一般是年还款净额一倍的流水，比如放贷年还款50000元，要求购房者年度流水10万元。另外就是个人征信，千万不能有黑名单。

如果银行不放贷，购房者需要尽快向银行咨询不放贷的原因，尽快做出弥补措施，流水不够可以增加还款人，或者支付更多购房款，有黑名单尽快消除并与地产公司协商，让地产公司与银行沟通，获得放贷。

购房合同的格式合同需要修改，但这不是购房者可以做到的，需要政府部门协调更加的人性化，防止格式合同伤害购房者利益。